Les offres sont aussi nombreuses que les acteurs qui se disputent le marché. L’assuré a souvent beaucoup de mal a s’y retrouver et à choisir la complémentaire santé qui lui convient le mieux. Voici quelques astuces pour dénicher le contrat au meilleur rapport qualité/prix.
Difficile de faire son choix parmi les diverses offres de complémentaire santé
Ce n’est pas le choix qui manque. De par le nombre d’acteurs qui se disputent le marché, l’assuré semble parfois désemparé et joue le plus souvent, pour son contrat santé, la carte de l’habitude plus que celle du choix. La concurrence est rude, peut-être trop ! Il faut dire que pour les non-initiés, la complémentaire santé se révèle être un domaine extrêmement complexe, voire technique. A commencer, d’ailleurs, par les organismes qui les proposent et dont les natures juridiques sont pour le moins antagonistes.
A côté des sociétés d’assurance en quête de rentabilité rapide, voisinent les mutuelles qui, régies par le code de la mutualité et de la solidarité, sont censées répondre moins directement à une logique lucrative. Mais est-ce forcément signe de meilleur remboursement ? Ou, au contraire, la quête de bénéfices, pousse-t-elle les sociétés d’assurance à être plus inventives en matière de remboursement des soins ? Justement, quel acteur est-il le plus à même de répondre à vos besoins ?
Courtiers et comparateurs en ligne de complémentaire santé
Pour en être sûr, commencez par établir une fiche d’identité de vos besoins réels en matière de santé. Choisissez votre complémentaire de façon calme et posée, adaptez-la à vous, à vos habitudes, à votre budget. N’hésitez pas non plus à établir un diagnostic de votre couverture actuelle. Que prend-elle en charge ? Combien la payez-vous ? Avez-vous déjà eu besoin de toutes les garanties qu’elle vous proposait ou ces dernières se sont-elles parfois avérées insuffisantes ?
Après ce rapide état des lieux, vous voici plus à même de comparer de manière objective et sereine les différences entre les contrats.
Car, au-delà des acteurs, c’est aussi le nombre imposant de couvertures différentes, auxquelles l’assuré peut y joindre des modules optionnels, qui rend la tâche de comparaison d’autant plus ardue. Sur son site Internet, GMF fait par exemple état de 22 formules différentes !
Faites-vous aider
C’est notamment la mission des courtiers en assurance. Présents dans les villes mais aussi de plus en plus via la toile, ces professionnels de l’assurance vous proposent de vous mettre en relation avec les assureurs de leur catalogue et de négocier pour vous et de vous dénicher, en toute indépendance, le contrat présentant le meilleur rapport qualité/prix en fonction de vos besoins. Le courtier est ainsi souvent synonyme de gain de temps pour l’assuré. Il peut aussi être en mesure, de par sa force de frappe, de vous négocier différents avantages tarifaires. Enfin, sa rémunération est conditionnée à sa seule réussite et au fait que vous souscriviez à un des contrats qu’il vous a proposé.
Internet et les comparateurs en ligne vous proposent quant à eux de devenir votre propre courtier ! Leur avantage : leur gratuité et le fait qu’aucun commercial ne soit là pour vous presser, vous pouvez prendre le temps de la réflexion. Le site Choisir.com a notamment développé son propre outil de comparaison des mutuelles santé vous permettant d’examiner en quelques clics et en un coup d’œil les formules, les garanties et les tarifs d’une multitude d’acteurs. En renseignant votre profil et vos besoins personnels dans le champ de recherche, retrouvez rapidement tous les devis des acteurs susceptibles de vous convenir. Tout cela, sans vous déplacer !
Grâce à ces devis, tentez également de renégocier votre contrat avec votre assureur actuel. Dans la crainte de vous voir partir, vous pourrez dans certains cas être surpris des efforts insoupçonnés qu’il est prêt à consentir afin de prolonger votre adhésion !
Analysez votre contrat collectif d’entreprise
Le choix d’une complémentaire santé est une question qui ne se pose a priori pas pour 43 % des Français. Et pour cause : ils sont couverts par un contrat collectif d’entreprise. Deux cas peuvent cependant se présenter : à savoir si ce contrat est à adhésion facultative ou obligatoire.
Dans le premier cas, comme son nom l’indique, vous n’avez en effet aucune obligation de rejoindre l’association des assurés. En tout état de cause, n’hésitez pas à comparer les offres de la concurrence. Car si les mutuelles d’entreprises s’avèrent souvent avantageuses pour les salariés, cela n’a aucune valeur de généralité. Mieux vaut donc être prudent !
En revanche, pour les contrats obligatoires, il n’y a bien entendu aucun moyen de s’en affranchir. Cependant, là encore, n’hésitez pas à analyser dans le détail les avantages et les limites des garanties qui vous sont offertes par la mutuelle de votre employeur. En particulier, si vous souffrez de certaines pathologies ou handicaps et si cette dernière s’avère manifestement inadaptée à ce dont vous souffrez, il peut être parfois plus prudent de souscrire à une sur-complémentaire.
Faites attention aux délais de carence
Une fois votre choix de complémentaire santé arrêté, pensez là encore à faire attention aux délais de carence prévus par le contrat. Concrètement, il n’est pas rare que certaines compagnies d’assurance ou mutuelles prévoient une exclusion de certaines garanties pendant un lapse de temps pour les nouveaux arrivants. Essayez autant que possible de négocier la durée de cette période de non prise en charge partielle, voire même s’il est possible de la supprimer. Le cas échéant, et si vous la jugez trop longue, n’hésitez pas à continuer à faire jouer la concurrence !
